来源：海峡金融网

潘晓健（中国邮政储蓄银行福州市分行副行长）

金融是现代经济发展的血脉，服务实体经济、融入发展大局是金融的职责所在。成立6年来，邮储银行福州市分行坚持普惠金融的理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，在服务实体经济特别是小微企业发展等方面做出了积极贡献。截至2014年8月31日，邮储银行福州市分行为小微企业累计放款34980笔，累计发放的规模约占我行信贷累计总规模的三分之一强。 小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。新起点上，邮储银行福州市分行是如何做好小微企业金融服务工作，打造可持续小微金融服务模式的？我总结了以下几点：

   一、认清形势 确定布局

截至2013年末，中国小微企业的人民币贷款结余达到13.21万亿元，占全国人民币总贷款结余的18.59%，小微企业贷款增速在2013年达到了14.2%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高3.9个和4个百分点，比同期全部企业贷款增速高2.8个百分点。可见，小微企业贷款已成为金融业的强劲增长点。 具体到福州市场，截至2012年，福州市共有小微企业近4万家（不包括个体工商户），小微企业的工业生产总值超过全市工业总产值的45%。小微企业已经占据福州工业经济的“半壁江山”，是福州市经济发展的重要力量。2012年6月25日，福州市人民政府常务会议通过了《关于扶持小微企业发展的若干意见》，从财政、税费等方面明确了扶持小微企业发展的措施。 在此形势下，对邮储银行福州市分行来说，服务小微企业具有重要意义。“有所为，有所慎为，有所不为”，这11个字涵盖了我行小微企业工作的战略布局，即在防范信贷风险的前提下，建立并落实有助于扶持小微企业的信贷政策。

 二、细化政策 化害为利

信贷政策作为小微企业信贷业务的发展指南，对其发展方向起指导作用。邮储银行福州市分行在额度和授信方面对小微企业信贷进行了政策倾斜。 额度政策方面，我行要求财务部门要做好额度管控和调剂工作，保证粮草先行，保证有潜力、资质好的小微企业能够获得贷款。 授信政策方面，我行确立了“三优”概念，即行业优——各个地区的支柱行业，尤其是符合国家产业政策的优势行业；客户优——抗风险能力较强、盈利能力较强、征信良好的优质客户；担保优——位处中心地段、变现能力较强、价格较稳定的优质担保物。只要客户满足“三优”之中的“两优”，即可作为我行强担保类业务的绿色客户，优先提供信贷支持。

三、找准抓手 重点推进

中国邮政储蓄银行行长吕家进在2014年工作会议上，16次提到了“小企业”，8次提到了“特色支行”，要求“以小企业特色支行建设为抓手，推动产品创新，加大量身定制，全面提高对小企业的金融服务能力。”在总行的框架下，邮储银行福州市分行聚焦全市各类特色行业，以内部行业特色支行的创建以及外部渠道平台的建设为抓手，以小企业金融服务新产品为切入点，采取信贷产品组合和综合金融服务策略，全面加大优势行业优质客户批量开发力度，达到“零售业务批发做”的效果。 目前，我行集中七大行业作为主导特色行业展开重点布局，力图年内创建10家特色支行。其中总行级特色支行3个，分别为福清市支行（现代农业）、长乐市支行（纺织）、建新支行（经营性车贷）；省行级特色支行5个，分别为闽侯县支行（汽车零部件与汽车贸易）、连江县支行（海洋渔业）、平潭县支行（海洋渔业）、罗源县支行（海洋渔业）、马尾区支行（水产冻品）；另外根据各支行特色行业开发情况，再成立2个市行级特色支行，以此形成总、省、市层层递进的特色支行储备梯队。 以特色支行建设为抓手，推进特色行业和新产品的开发，同时做好人、财、物的支撑工作，已成为我行推进小微企业金融工作的重要形式和内容。

四、产品创新 服务升级

为了能更好服务小微企业，邮储银行福州市分行在产品和服务方面都进行了创新和升级。 产品创新方面，我行实现了两大转变：一是从强担保向组合担保方式引导，即在房地产抵押的基础上，增加动产抵质押、设备抵押、渔船抵押、小水电抵押、担保公司担保、第三方企业担保、市场方担保、保证保险、增信贷、邮E贷等产品的组合担保方式，在提高客户授信额度、满足客户融资需求、维护优质客户的同时降低单一担保方式带来的系统性风险；二是从抵押类向弱担保类产品转变，具体产品包括互惠贷、订单贷、公司+农户/商户贷款等金融产品，通过行业企业互保、供应链核心企业担保等方式满足小微企业融资需求。 服务升级方面，我行以做大基础客户群为前提，通过提高授信额度、利率让利、优化贷款时限等差异化方式，提升优质客户忠诚度，打造邮储银行小微企业贷款的市场影响力。 邮储银行福州市分行始终牢记服务“三农”、服务“小微” 、服务社区的发展定位，通过合理的战略布局、倾斜的信贷政策、特色的支行服务、大胆的产品创新，为小微客户提供了更加优质、全面的金融服务。我深信邮储银行福州市分行还将不断进步，打造出更加专业的服务模式，助力更多小微企业茁壮成长！