这一年来，胡先生饱受困扰，因为有个人不良信用记录，他一直无法申请公积金贷款，多次向诏安县四都农村信用社和人行诏安县支行申请才得以消除。
信用污点八年未销
2003年6月6日，胡先生在诏安县四都农村信用社梅洲分社贷款了10000元，本应在2004年04月06日之前还清，因为个人原因，他一直拖到2005年才开始还贷，2006年才结清贷款，算来至今已有8年。
然而去年，胡先生在向住房公积金办申请公积金贷款时，却遇到了麻烦。因为没有按期还款，胡先生在征信中心个人信用信息基础数据库中留下不良记录，也因为这样一个信用污点，胡先生无法申请公积金贷款。
在2013年3月15日正式实行的《征信业管理条例》中，第十六条明确规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年;超过五年的，应当予以删除。”
胡先生多次向诏安县四都农村信用社和人行诏安县支行申请才得以消除。
七种情况会产生信用污点
目前导致个人信用不良记录的主要有七种情况：
一，“睡眠信用卡”还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；
二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；
四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；
五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；
六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；
七，法院部分经济类判决也会被记录在个人信用报告里。也就是说，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
专家支招消除污点
一旦产生信用污点，对未来进行房贷、车贷、个人商业贷款甚至求学、就业都会有很大影响，业内人士提醒，如果是由于银行或第三方原因导致个人不良信用记录，客户可提供相关书面证明，并及时与银行沟通，通过银行的帮助，在当地人民银行提出异议申请，央行便会进行取证，如情况属实，则会修正该信用记录。
另外还有一种刷新覆盖制度可以消除负面记录。央行对个人征信系统的显示会进行滚动式覆盖的模式，只显示最近24个月的记录。当发现信用卡出现负面记录时，及时还清所欠款项后不要急于销卡，只要在接下来的两年时间内保持信用良好，原有不良记录便会被良好记录覆盖，这时你所进行的信贷行为也便不会再受影响。
