来源：海峡金融网  记者：陈为潮  丽雯

从“小、快、灵”的特色金融产品,到“龙舟计划”增值服务,再到“华夏之星”系列公益活动, 乃至新推出的年审制贷款与“平台金融”业务模式，致力于打造“中小企业金融服务商”的华夏银行福州分行,通过互联网与金融技术的深度融合,最大限度地发挥“平台金融”高效、便捷、覆盖广、低成本等优势,积极服务于“平台客户”的上下游及其周边的小微企业客户,为在更高起点上建设闽江口金三角经济圈做出了贡献。

 

“链式开发” 帮小微企业管好“钱袋子”

总部在福州的某企业是一家集设备制造、软件研发、内容提供、产品销售、运营服务为一体的智慧科技运营商，其企业网络已覆盖全国10多个省，50多个城市。今年，华夏银行福州分行与该企业开展“小企业网络贷——未来提货权电子保兑仓融资业务”合作，用“平台金融”为该企业下游经销商客户提供了融资服务，完成了银行与中小企业的平台对接。

“通过融信通平台，我行自行研发的‘资金支付管理系统’与该企业ERP系统对接。”华夏银行福州分行中小企业部负责人道出了“平台金融”的秘密，根据下游经销商与该企业间已生成的定单，经销商自筹30%资金，华夏银行予以融资70%，共同实时支付至该企业用于支付货款，并由该企业提供差额回购，真正实现随借随还网络自助功能。

“平台金融”，指华夏银行以供应链中核心企业、大宗商品交易平台、市场商圈等“平台客户”为切入口，进行“链式开发”，通过“资金支付管理系统”与“平台客户”的财务或销售管理系统对接，整合资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现互联网与金融技术的深度融合，为该“平台客户”的上下游小微企业提供服务。

据介绍，平台金融最大的优势有二，一方面是通过核心企业拓展并绑定其上下游小微企业，可以让目标客户批量增加但风险可控（让核心企业为其上下游提供形式多样的增信支持）。另一方面，平台金融由其资金支付管理系统（CPM）提供后台技术支持，真正实现“线上支付、随借随还”的全流程电子化金融服务，对于经销商而言可自主掌握贷款、还贷进度，资金支配更灵活，节省了时间和资金成本，极大地缓解了“融资难、融资贵”；对于“核心企业”而言，赊销模式变为现款提货，有效减少应收账款，极大改善了财务状况，有了专业银行的支持增加了对优质经销商的品牌吸引力，加速了销售网络的扩展。华夏银行自主研发的资金支付管理系统（CPM）集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础与一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能。

 

融资利率低 让万千企业从中受益

今年1季度末，华夏银行同业首创的“平台金融”业务模式业务量屡创新高，“一点接入，全国覆盖”的系统优势得以充分发挥，客户规模呈现叠加式增长。在福州，它也获得市场的广泛认可。

立足地方发展，服务实体经济。今年，华夏银行福州分行与福州某水产品市场有限公司开展“小企业网络贷——商品交易市场优先权处置业务”合作，用“平台金融”为某水产品交易中心交易市场内商户提供融资服务，这将让众多批发商户享受到 “平台金融”带来的好处。

也就是说，通过融信通平台，华夏银行资金支付管理系统与福州某水产市场的仓储系统对接，由某水产市场提供货物监管并承担优先权处置责任，市场内商户用存货做质押，可通过融信通平台在线自助发放贷款，随借随还。

“对小微企业而言，既可以获得较低利率的授信，又可以得到不同的个性化金融服务，何乐而不为呢？”华夏银行福州分行中小企业部有关负责人介绍，“按日计息、随时还款”亦是小微企业主最看重的一点。在“平台金融”的模式下，小微企业融资成本较同业相比低出不少。

 

烧饼上找芝麻建立全新的金融生态环境

作为小微金融领域的一次创新,“平台金融”模式建立了一种全新的金融生态环境。

换句话说，企业和银行之间的信息流、资金流和物流不再分散,而是被整合为一个闭环,为平台体系内小企业提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全流程、全方位的电子化金融服务,有效缓解小企业融资难、融资贵；帮助平台客户加快回笼销售资金、优化财务结构,迅速扩大市场份额,以创新的金融模式打造出“电商孵化平台”,推进传统企业向电商业态转型。

据悉,目前华夏银行“平台金融”业务模式已经在“大宗商品交易平台”“供应链金融”“市场商圈”三个领域成功应用,实现了电子国内保理、电子订单融资、未来提货权电子保兑仓、交易市场优先权处置等电子化融资业务模式。

“下一步，我们还将‘平台金融’推广到福建的石材、水产品、茶叶、服装、电子产品批发、食品加工等多个行业，为小微企业提供个性化、规模化和专业化金融服务。”华夏银行福州分行中小企业部负责人信心满满地透露，“平台金融”业务模式通过围绕以大中型客户为主的平台客户，服务于上下游及其周边的小企业客户，有效践行了“烧饼上找芝麻”的营销策略，成为该行实现“中小企业金融服务商”战略的重要举措。

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平台金融

“平台金融”是华夏银行在2012年推出的一种新型业务模式，该模式从创新小企业金融服务入手，推进互联网技术和金融技术的深入融合。

“平台金融”立足于广阔的“平台经济”。即该行小企业服务团队研发的资金支付管理系统（CPM），通过对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互。

目前“平台金融”业务模式已经在“大宗商品交易平台”“供应链金融”“市场商圈”三个领域成功应用。

截至2012年末，“平台金融”共上线114个项目，业务覆盖全国23个主要城市，涉及通信、航空、旅游、租赁、服装制造、钢铁等二十余类国民经济支柱行业。近2000家小企业从中享受到全流程电子化金融服务。

年审制贷款

年审制贷款是华夏银行为了有效减轻小企业还款压力，降低小企业融资成本，积极创新的一种还贷方式。

年审制贷款是指银行为缓解小企业客户短期还款压力，向小企业发放的分为两个融资时段的流动资金贷款，在在第一融资时段到期前一个月对小企业进行年审。通过年审的企业，无需归还原贷款、无需签订新的《借款合同》即可自动延长贷款期限。该业务与传统流动资金贷款业务相比，贷款期限从原先一般1年以内，变更为最长可达24个月。

年审制贷款对客户的好处是：1.还款灵活，选择多样，减轻还款压力。2.贷款期限长，1年变24个月。3.减轻企业负担，降低客户“转贷成本”。4.操作流程简单。