来源：海峡金融网

《金融周刊》记者 陈为潮 丽雯 林西 晓玮

“银行会成为21世纪灭绝的‘恐龙’”？

　　许多银行人士谈及“互联网金融”时往往会提及比尔·盖茨的这句经典语录，看起来，阿里巴巴等电商跨界闯入金融业已着实令他们焦虑不安。正是在此背景下，数家银行自去年开始进入电商领域，探路“互联网金融”的运行模式。

2012年6月28日，建行名为“善融商务”的电子商城低调问世。还不到1年的时间，成交额就已接近90亿。几乎同时，交行也上线了名为“交博汇”的网上商城业务。

时下互联网金融方兴未艾、金融脱媒加剧且大数据时代来袭，有志于打造电商平台的不仅上述这两家银行。本报《金融周刊》记者了解到，包括中行、工行、招商、中信和光大等银行都已经在上线、筹备或测试自建的电商平台。

建行跳“电商style”渐入佳境

　“银行不做阿里做！”当初马云略有赌气的一句话，成就了现在的阿里金融帝国。近日，支付宝与天弘基金推出“余额宝”，支付宝用户向“余额宝”充值，等于线上购买货币基金。余额宝里的钱还能随时用于购物、支付宝转账、缴费等。

至此，阿里系的金融布局，已经涵盖上游商家和下游消费者，一条完整的金融链浮出水面。而京东商城、苏宁等电商同行也把金融服务作为主攻方向。

就在阿里巴巴大肆进军金融领域的时候，传统的银行业金融机构也悄然做起了电子商务业务，最典型的莫过于建设银行。

2012年6月28日，建行作为金融机构第一个“吃螃蟹的人”，推出了“善融商务”电子商务金融服务平台，为从事电子商务的企业和个人客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等服务。

作为闯入电商界的“大象”，建行倾力打造的电商金融旗下涵盖企业商城（B2B）、个人商城（B2C）、房e通（选房买房及个人贷款服务）三大业务板块。

凭借“亦商亦融”优势，建行跳“电商style”渐入佳境。6月28日，建行“善融商务”迎来开业1周年，让利近千万元的大型促销活动近期也在万众期待中震撼推出。客户可通过登录“善融商务”网站e.ccb.com了解更多活动详情并参与本次活动。

试水触网 当银行遇上电商

招行正是因把握住互联网发展的初潮，凭借“一卡通”发展成中国第六大银行。眼下，许多银行已经意识到了银行业的IT属性，尤其在利率市场化和金融脱媒的双重压力下，面对再一次到来的网络金融新机遇，银行不想再错过发展机会。

不仅仅是建行进入电商领域，包括交行和中信等均开始布局电商业务。

几乎与建行同时，交行也推出了与建行“善融商务”模式高度类似的“交博汇”。据介绍，“交博汇”和“善融商务”都具有B2B和B2C两种电商模式，目标客户都是中小企业和专业市场，并且两家都把电商交易和中小企业信贷、供应链融资结合起来。

金融产品可以网购，在网络世界享受专业理财师的顾问服务，赴美国签证费可以网上缴纳，信用卡、贷款可以网上申请……3月16日，中信银行正式推出金融商城，这一切都变成现实。

目前，华夏银行亦有自己的方式将电子商务与金融技术实现深度融合，华夏银行称之为“平台金融”，即将传统的企业融资、现金管理、资金结算等金融服务电子化、高效化。作为小微金融领域的一次创新,“平台金融”模式建立了一种全新的金融生态环境。

更为超前的设想可能来自民生银行。据媒体报道，民生银行正致力筹建电子商务银行，不过具体模式以及投入规模目前仍是未知数。

银行“舞剑” 意在“大数据”

年入上千亿利润的国有控股银行缘何要进入早已竞争白热化的电商业？如果以为银行真的想要进入电商行业，或借此吸引新客户，那就错了。银行“舞剑”，意在“大数据”。

无论是银行、电商，似乎都已清楚了解，谁手上的客户交易行为数据最全面，谁就能够掌握互联网金融的未来。

一个被银行业内广泛学习、奉为经典的“大数据”案例是：银行给某个家庭寄去一册包含各种商品推荐的怀孕指南，父亲打开信箱看到这册怀孕指南时对女儿勃然大怒，令他没想到的是，两周之后，女儿就真的被查出怀孕。

换言之，通过数据分析，银行会比同在一个屋檐下生活的人更了解、更早知晓客户的实际需求，这就是“大数据”的魅力。

所谓的“大数据”，银行业者认为，如若银行端的客户交易数据足够庞大，将有那么一天，银行可以通过系统自动对客户交易数据分析，准确预测客户在未来半个月到一个月可能的消费和交易需求。

这或许是各路银行争相进军电商的最佳注解之一。

专家观点：金融业如何玩转大数据？

平安银行行长邵平：除了为网上交易提供金融服务之外，客户在电商平台上的活动将留下大量数据，银行还可以通过模型分析，改变传统的人工金融服务作业模式，通过模型分析来为客户筛选金融产品，这样也将极大降低银行的服务成本。

举个简单的例子，一个刚毕业的年轻人收入不高，但他会有很多消费需求。我们的网站将最好的产品整合进来，而且价格基本上都是线下的3折或4折，只要客户的鼠标点击到产品，我们立刻可以为他提供数种分期付款方案，甚至包括各种积分方案。这样客户可以节省时间和资金成本，我们也能够沉淀下来大量的线上消费信贷业务。

民生银行行长洪崎：阿里金融是基于客户交易行为形成大数据，测算客户的交易行为特征，及时提供相应的金融服务，完全颠覆了传统银行的运营模式。必须要重视马云的这种模式，这是银行以前没有的。未来基于大数据基础上的小微开发方式，会改变我们传统的思维和生活方式。

金融趣闻：“大数据”的魅力

这是一个关于大数据的故事。沃尔玛拥有世界上最大的数据仓库系统，集中了其各门店的详细原始交易数据。沃尔玛每小时要处理100多万笔客户交易，数据库估计超过2500万亿字节———相当于美国国会图书馆书籍数的167倍。

沃尔玛对这些数据进行分析和挖掘，一个意外的发现是：跟尿布一起购买最多的商品竟是啤酒。原来，一般太太让先生买尿布的时候，先生一般都会犒劳自己两听啤酒，因此啤酒和尿布一起购买的机会是最多的。

据资料显示，华尔街一位股票炒家利用电脑程序分析当时全球3.4亿微博账户的留言，以此来判断民众情绪。如果多数人表现出兴奋，那就买入股票，如果大家的焦虑情绪上升，那就抛售。这个方法帮助这名股票炒家获得了7％的季度收益率。