小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。在经济新常态下，小微企业融资难、融资贵问题依然较为普遍。
创新，是破解小微企业融资难、融资贵的唯一秘诀。近年来，福建银行业坚持创新驱动战略，始终秉承“重心下沉”导向，持续推进产品创新、服务创新、平台创新，着力提升小微企业金融服务质量，为“大众创业、万众创新”的发展浪潮贡献金融力量。
图为建行工作人员深入泉州一家数控型小微企业了解技术创新和产业升级情况。
来自福建银监局数据显示，按照“三个不低于”的增长目标，全省银行业机构不断提升对小微企业的支持“加速度”。截至今年3月末，全省小微企业贷款（含个人经营性贷款）余额9409.67亿元，同比增长8.45%，小微企业客户数160.58万户，同比增长20.86%，申贷获得率92.48%，比去年同期增加1.46个百分点。最近3年我省小微贷款年均增速达11.2%，高于全国1.5个百分点。
平台创新
银企实现365天双向对接
信息不对称是制约小微企业融资的瓶颈。因此，打破“数据孤岛”，创新建设小微企业信息平台，成为打破这一瓶颈的重要方式。
在龙岩市，小微企业金融与企业信息平台深受当地企业主们好评。 截至今年6月末，通过这一平台，687家企业顺利获得了70.7亿元贷款金额，且信贷质量优于全省平均水平。
其创新之处就在于，真正打破“数据孤岛”，整合政银企各类型信息704万条，实现信息“实时查”、贷款申请“及时办”，可实现银企“365天24小时双向对接”。目前，这一创新模式已在龙岩、泉州、漳州等地推广。
搭平台、补短板，破解小微企业融资难。2015年9月23日，省国家税务局、省地方税务局与省银监局共同签订“银税互动、信息共享”合作协议，标志着我省“银税互动”战略合作启动。
如今，“税易贷”“税微贷”“税融通”已成为破解小微企业融资难的金字招牌。福建银监局数据显示，截至今年5月末，全辖8个设区市、43个县域落地银税合作机制，共计推出银税合作小微企业金融产品20个，对小微企业累计发放贷款3129笔95.28亿元，实现了小微企业、金融、税务三方共赢。
新常态下，融资难、融资贵成为困扰小微企业发展的“拦路虎”。贷款到期后短期资金周转困难，“过桥融资”成本高，则是其中的一个具体问题。为帮助小微企业成功“过桥”，2015年，海峡银行与长乐、连江、马尾等县（市）区政府合作开设“海峡·周转贷”。2016年6月30日，广发银行福州分行与福州市投资管理公司正式签订协议，设立福州市首家中小企业风险缓释基金。
产品创新
为企业节约融资成本10亿元
“以前每到续贷时都觉得压力山大，如今无还本续贷产品省时省事省钱，真正体现了银行服务为本的理念。”从事汽车贸易行业的王总对泉州银行创新推出的“无间贷”业务赞不绝口。
瞄准小微金融需求痛点，开展小微企业还款方式创新，2013年4月，泉州银行在国内首批、全省首家推出“无间贷”无还本续贷业务。“截至6月末，我们已经累计办理4115笔，累计发放金额达到96.6亿元，惠及福建省内2400多家的小微企业，为企业节省了融资成本1.35亿元。”泉州银行行长林阳发透露说。
至今，福建银监局辖区共有32家银行业机构开展无还本续贷业务，如兴业银行的连连贷、海峡银行的续贷通、招商银行的自动转贷等，机构覆盖率达80%；累计办理无还本续贷业务2.23万笔、金额711亿元，为企业节约融资成本10亿元。
无还本续贷业务的创新，是我省银行业创新驱动破解小微企业融资难题的缩影。结合地域特点，福建银行业机构不断加大产品创新力度：建行福建省分行持续推进小微企业“小额化、标准化、智能化”产品创新，形成了“速贷通”“成长之路”“小额贷”“信用贷”四大体系，涵盖30多种小微企业的金融产品。中国银行福建省分行创新推出应收账款质押、存货质押、专利权质押、林权抵押等新型担保方式及中银流水贷、中银税贷通宝等免担保产品，广受小微企业的点赞。光大银行福州分行与福建省商务厅与财政厅携手推出了“助保贷”，有力地支持了福建省外贸行业。截至今年9月，光大银行福州分行为企业合计授信9.31亿元，融资257笔，累计发放融资金额合计11.06亿元，融资余额7.74亿元。
服务创新
打通小微企业融资“最后一公里”
关系不顺，诸事不利。构建良性、健康、互惠的银企关系，是打通小微企业融资难“最后一公里”的良方。
“当前许多问题的产生，都是因为银企沟通不顺畅，银行与企业应该‘门当户对’地讨论问题、解决问题，与企业互动、互信、共成长，银企合作的‘小船’才不会说翻就翻。”福建海峡银行董事长苏素华介绍，海峡银行致力从制度法规、同业合作交流、银商合作三个层面打通“信息孤岛”，构建和谐的新型银商关系。同时，该行还积极落实“减费让利”，降低融资成本，为小微企业提供“真金白银”的财务支持，让客户有真正的获得感。
“让每一个企业都能分享金融服务的玉露甘霖，都能享受到及时、有尊严、方便、高质量的金融服务，这是福建银行机构的追求目标。”为给小微企业提供高效、专业、全面的金融服务，中国银行福建省分行逐步推动小微企业专营体系向县域经济和基层网点延伸，逐步搭建起多层次营销体系。目前，该行已在全省不同县域设立超过130个钻石团队或准钻石团队，专职及兼职从事小微企业业务的人员超过400人，精准满足了小微企业的多样需求。
为迎合企业效率需求，福建银监局还持续推动银行业着力优化跨境金融服务链。数据显示，2015年以来辖区内的银行业支持企业投资“一带一路”沿线国家的贷款余额增长了1.8倍。打通跨境借款通道，依托自贸试验区帮助企业从境外借入低成本资金，平均降低融资成本2.5个百分点，全面支持福建企业转型升级和“走出去”。
（晟旻 晨晖）
