“多亏了银行协助填写这张‘贷款明白纸’，让我看清非法中介的真面目，省了一大笔过桥费和服务费！”近日，福建南平某企业负责人拿到“贷款明白纸”后向记者感慨道。
该企业负责人所说的“贷款明白纸”，是银行与企业共同梳理填写的《企业贷款综合融资成本清单》（以下简称“贷款明白纸”）。为促进企业贷款综合融资成本更加公开透明，进一步推动降低实体经济融资成本，2024年9月，中国人民银行启动“明示企业贷款综合融资成本”试点工作（以下简称“明示工作”）。今年以来，中国人民银行福建省分行积极参与，稳妥有序推进明示工作在福建落地见效。截至7月末，全省已累计完成企业贷款综合融资成本填报工作近5万笔、涉及贷款金额超2000亿元，促进企业减负、银行增信、金融提质，同时也有效助力破除金融领域非法中介乱象，进一步保护金融消费者合法权益。
一、理清融资成本，告别“雾里看花”
银行在办理企业贷款时，与企业共同填写“贷款明白纸”，逐项列明利息、担保费、评估费、抵质押登记费等所有费用，并折算为清晰明朗的综合融资成本年化费率，将原本分散的利息成本与非利息费用真实、全面地展示给企业。有助于企业掌握融资全流程的各项费用构成，以及自身和银行实际承担的费用水平，打破信息不对称壁垒，推动综合融资成本定价“阳光化”。
如泉州银行协助福建晋江某新材料企业填写“贷款明白纸”，明晰贷款综合融资成本。该企业急需1亿元流动资金贷款，由于企业当前经营较为困难，为分担风险，泉州银行牵头为其办理银团贷款，同时为打消企业对银团贷款费用可能过高的顾虑，引导其共同填写“贷款明白纸”，列明该笔贷款综合融资成本年化费率5.3%，其中贷款利率、银团贷款手续费率分别为4.5%、0.8%，综合年化费率比该行其他流动资金贷款低0.7个百分点。“贷款明白纸”让企业直观看到“真实价格”，有效保障企业知情权等合法权益。
二、弄清政策红利，降低融资费用
一张“贷款明白纸”，既是企业融资成本的“明细账”，又是金融服务实体经济的“承诺书”。在填写“贷款明白纸”过程中，企业与银行共同分析每笔贷款的各项支出，银行也积极向企业真实全面展示收费和让利情况，主动优化服务、降低收费，并帮助企业挖掘政策优惠空间，实现综合融资成本的实质性下降。
如宁德农商银行推动降低小微企业的政策性融资担保费用。在填写“贷款明白纸”过程中，部分小微企业向宁德农商银行反映贷款担保费用偏高，希望降低此类费用。人民银行福建省分行和宁德市分行第一时间指导宁德农商银行与地方国有融资再担保公司协商，通过批量重新签订协议等方式，推动部分中长期贷款客户的政策性融资担保年化费率由0.2%降至0.15%，且部分融资担保费用由银行全部承担。重新签定协议后，该行预计可为1400名小微企业降低担保费用合计约300万元。
又如建行莆田分行助力企业申请财政贴息政策，降低企业融资成本。莆田某鞋企因经营周转向建行莆田分行申请贷款，企业填写“贷款明白纸”后了解到，银行已为其提供较优惠的融资方案，贷款利息叠加产品服务费等非利息费用后，综合融资成本年化率为4%。同时，建行莆田分行根据企业提供的信息发现其符合莆田市鞋服产业专项贷款贴息政策要求，因此主动帮助企业在金服云平台申请贴息政策，最终综合融资成本降至3%，进一步减轻了企业负担。
三、看清非法中介，筑牢风控防线
随着工作纵深推进，发现部分企业“不敢参与、不愿参与”，背后潜藏的非法贷款中介问题随之浮出水面。一些非法中介通过虚假宣传、违规收费等手段扰乱市场秩序，既加重企业负担，也阻碍政策红利直达市场主体。人民银行福建省分行在全省深入开展明示工作，在促进企业减负、银行增信、金融提质的同时，也有效助力破除非法中介乱象，进一步保护金融消费者合法权益。
如开篇所提及的南平某企业，通过工行无还本续贷政策节约中介费等支出。该企业因产品升级急需续贷500万元，某中介谎称和银行合作，向企业宣称贷款利率仅“年化3.8%”，却隐瞒3%费用及民间借贷成本。工行南平分行通过清单算出实际成本达6.8%，并向该企业明确提示风险，同时推荐适配的续贷产品。最终企业选择运用该行无还本续贷产品，降低续贷利率0.1个百分点，合计节省息费支出2.5万元。
又如光大银行厦门分行及时中止办理一起中介包装套取银行贷款行为。该行在开展明示工作、会同某小微企业主填写“贷款明白纸”时，客户经理发现企业主在填写中介费时较犹豫，通过详细问询，发现中介为帮其获取贷款，包装隐瞒真实婚姻状况并协助办理营业执照。该行随即中止贷款办理，并充分告知客户通过非法中介办理业务的危害，引导客户以合法合规方式获取贷款。
下一步，人民银行福建省分行将持续深化明示工作，让融资成本更透明、金融服务更优质、风险防控更有力，助力万千企业轻装上阵、稳健前行，为福建经济高质量发展营造良好的货币金融环境。
（作者：陈佳腾、王美淇、刘凡）
通讯员 刘凡
责任编辑：王怡伊
