来源：海峡金融网 “一种业务的发展模式，归根到底要取决于目标客户的需求，根据客户需求特征变化、调整。”面对目前的榕城社区银行“热”，日前，福建江夏学院金融学院副教授黄茂海在接受金福州专刊（微信号：jfz-fzrb）记者采访时冷静指出了社区银行的实质，“从这个意义上讲，不能简单复制国外银行业的做法，而应将国际经验与本地特色相结合，因地制宜，为客户提供差异化、特色化、精细化的服务，填补金融服务的空白。” 社区银行始于互联网转型 受欢迎缘自接地气 如今商业银行网点遍布、网上银行方便快捷，但是仍有许多消费者选择前往社区银行办理业务，黄茂海认为，产生这一现象的一大原因是社区银行具有其独特的优势：接地气。 社区银行一般设立在社区之中，真正融入了社区居民的生活，因此可以了解到居民的真实需求，进而提供量身定做的金融产品和服务。“这种‘低姿态’的亲民举动，也更容易被百姓所接受。” 反观银行，为何在互联网金融快速发展的同时，还要发展社区银行这样的物理网点?黄茂海指出，社区银行其实是银行应对互联网转型的一种途径，通过网点的下沉，增强与目标客户的接触度。而且，在社区银行发展中，也可以适度引入互联网的手段和方法。未来银行零售业务应该是移动金融与社区银行双双大发展。 社区银行核心在关系融资 未来将代替实体银行 实际上，社区银行的理念源自美国。在美国，一般来说，资产规模在10亿美元以下的银行，都被归入社区银行的范畴。从业务模式、经营地域来看，社区银行主要在有限区域内从事存贷款业务，并依赖于关系融资方法，通过与客户之间建立长期稳定的联系来获取特定信息。 “社区银行的核心理念是关系融资模式。”黄茂海介绍说，关系融资是说银行开展业务不是依靠传统方式，用评分卡、评分模型衡量客户，而是更多依赖于和客户长期接触、深入联系后获得的“软信息”。银行与客户的关系更加紧密，更了解消费者的金融需求，因此更能有针对性地提供个性化、特色化的金融服务，推介合适的甚至是为社区定制的金融产品。 2013年6月25日，兴业银行全国第一家社区银行在福州面世，掀起了社区银行“抢滩大战”。目前，福州有10家银行发力社区银行。截至今年6月末，我市社区银行共有78家，比年初增加33家。可以预见，不久社区银行将会在榕城“遍地开花”。 门槛、成本相对较低，又能挖掘客户、营销产品，各家银行自然蜂拥而上，然而社区银行真的是“富矿”吗?还是借名目扩张网点?黄茂海对社区银行的前景表示乐观，他预测，未来社区银行将逐步代替传统银行网点，遍布所有社区，“所有的银行服务只要通过一部手机和一台ATM机就能完成。” “圈地运动”偏离设立本意 想脱颖而出需三个创新 与此同时，黄茂海冷静指出，目前一些社区银行发展方向和形式有所偏离，没有达到满足社区居民信贷等金融需求，大多是在抢占地盘，拼业务，而没有真正做到“深入社区”。“并不是说社区银行开设了就一定会成功。现在有些社区银行的服务观念还没有更新，社区银行绝不仅仅是传统银行的延伸，不能一成不变的把传统银行网点的模式搬到社区银行来。” 而面对社区银行扎堆开，如何在激烈的市场竞争中，走出一条特色化、差异化之路，也成为各家银行决策者当下所关注的焦点问题。“要制胜，要做到三个创新：观念创新，服务创新，产品创新。”黄茂海建议，社区银行应该摆脱传统银行的发展模式，从选址开始，就要对社区有足够的了解，了解社区居民的大致特点，以及他们的实际需求，以此来创新出适应他们需求的金融产品以及贴心服务，终身服务。（福州日报 陈为潮 牧欣）