普惠金融：中小银行正在用互联网思维践行

银行业与互联网的融合脚步正在加快。近日，国务院出台《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，明确包括普惠金融、创业创新、协同制造等11个重点领域为未来３年以及１０年的“互联网+”发展目标。其中，在普惠金融领域，要求探索推进互联网金融云服务平台建设，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度。

记者在采访中获悉，中小银行主动拥抱“互联网+”时代，将互联网思维运用到金融服务当中，搭建自身独特的业务平台，推进小微、“三农”等普惠金融业务。

电子银行服务全面升级

近日，为践行普惠金融，华夏银行电子银行围绕强化“便利、快捷、交互”的金融服务进行全面升级。

此次升级的核心突出包容性、分享性、交互性、便捷性四个亮点，五个渠道多种功能同时上线。业务范围涵盖移动银行、直销银行、客户服务、个人网银、企业网银等，在推进华夏银行搭建“智慧电子银行”战略中迈出扎实一步。

华夏银行于2015年2月正式推广直销银行，目前已推出普惠多利宝、普惠基金宝、普惠理财宝、快捷汇等多款产品，广受用户推崇。为节省用户移动端空间，打造一站式服务，此次升级后，直销银行功能直接嵌入华夏移动银行菜单，用户通过登录华夏移动银行，就可完成直销银行理财产品的交易。

“互联网+”时代，信息的分享性既满足了用户自我展示的需求，也加快了优质信息的传播速度。为顺应此趋势，华夏银行移动银行新增了信息分享功能，客户可通过该功能将移动银行的“抢快乐”活动、理财产品信息等内容分享给微信好友或朋友圈。打通移动银行与社交网络的界限，既满足了用户的个性化需求，也宣传了自身优质服务，是银行、用户、社交媒体的三赢之举。

华夏银行此次在网银、手机银行、微信银行同时开通自助答疑服务，突破了传统银行只能通过柜台和95577客服电话解答疑问的局限，为客户提供交互式支持与帮助。客户只需在网银“在线客服”、手机银行“智能应答”、微信银行客户端直接输入想咨询的问题，智能机器人即可自动识别并智能匹配答案，快速、准确地解决用户问题。

在简化开户流程方面，华夏银行更是打出了线上线下组合拳——系统升级后，新增个人客户可以免去在柜台现场填写申请开卡的烦琐，只需在华夏银行官方网站在线填写，即可直接在柜台凭身份证打印申请信息，开立新卡。

据介绍，此次华夏银行电子银行升级共涉及企业网银、个人网银、移动银行、直销银行、智能银行视频客服系统、客服智能机器人业务等六大业务板块共计21项新增功能。

全力打造“线上银行”

日前，浦发银行推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，深度融入互联网大潮。

据悉，“spdb+”将通过逐步串联和整合浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，致力于打造集团统一的互联网金融服务平台，打造与线下无差异服务的全新“线上浦发银行”。

围绕“spdb+”为各类型客户提供与线下无差异化金融服务的目标，浦发银行已脱离设计图纸付诸实践，并取得一定成果。

记者了解到，“spdb+”根据市场环境、客户需求以及浦发银行自身业务发展规划和能力，采取分步骤的策略实施。鉴于互联网金融与个人客户金融服务模式的天然接近，“spdb+”第一阶段主要围绕个人客户需求进行了相应的服务创新和储备。目前，所有零售业务已经基本完成有针对性的改造，率先实现“spdb+”融入。

目前，浦发银行对公服务互联网化也在提速，打造了网上银行、手机银行、银企直连三大电子渠道，票据、国际结算、国内信用证、保理、理财五大产品以及跨境联动金融服务、全球供应链金融服务、集团资金管理服务和集中收付款服务四大方案。浦发银行对公企业电子银行产品已涵盖了企业从采购、内部管理及交易、销售的各个环节并覆盖境内外、本外币业务，产品种类超过百种，基本满足了客户需求。

未来，浦发银行为公司客户和同业客户提供的金融服务也将逐步融入“spdb+”互联网金融服务平台，并将根据外部市场环境和客户需求变化，不断丰富“spdb+”的服务内涵。

量身定制移动农村金融服务

随着以手机为载体的移动金融的快速兴起，哈尔滨银行高度关注农村移动金融的潜在需求，不断探索农村金融服务的模式内容和工具的创新，为填补农村移动金融服务空白而努力，以期让广大农户特别是边远地区的农村客户群体能够像城里人一样分享移动金融的红利。

2015年3月，哈尔滨银行成功推出了黑龙江省内第一款专门针对农村地区客户的手机银行——“农金手机银行”。

“农金手机银行”集贷款申请、贷款还款、转账汇款、手机缴费、余额查询、定活互转、交易查询、收款人管理、公共缴费等多功能为一体，相当于一个农户的掌上移动营业厅。值得一提的是，“农金手机银行”特别将哈尔滨银行的涉农特色业务内置其中，农户可直接在手机银行提交贷款申请，实现随贷随还，还可随时随地查询还款记录。

据介绍，哈尔滨银行“农金手机银行”上线3个月以来，注册客户已超过28000户；有超过300笔贷款申请通过手机银行进行了提交，其中95%以上得以受理；通过“农金手机银行”还贷120余笔，其中包括汽车消费、住房按揭、助学贷款等多种贷款产品。“农金手机银行”业务推出至今，节约农民办理贷款时间近2600小时，节省农民交通成本近3万元。

据悉，下一步，哈尔滨银行还将推出更多“农金手机银行”与助农e站的业务融合，如“手机申请开卡、助农e站取卡”，“手机预约取款，助农e站提款”等线上与线下联动产品，夯实“助农e站在村，手机银行在手”的农金服务模式，以移动金融带动普惠金融的深入发展，为更好地改变农村金融服务环境不断努力。