银保监会：将处置网贷存量风险作为后续较长一段时间的核心工作来抓

9月14日，银保监会普惠金融部副主任冯燕在新闻通气会上透露，截止到2020年8月，全国实际在运营网贷机构数目15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。网贷机构数量、借贷规模、参与人数连续26个月下降，风险持续收敛。

不过她强调，网贷风险整治虽取得进展，但要充分认识到后续工作时间紧、任务重、难度大，再加上疫情影响，剩余运营机构“三降工作”进展缓慢，存量风险依然艰巨，退而不清、退而难清的问题存在。

冯燕指出，下一步，一是各地区各部门要将处置存量风险作为后续较长一段时间的核心工作来抓，每家机构的处置责任要落实到专班，落实到具体责任人，制定明确时间表和路线图。二是各地要持续完善停业机构的资产处置，在市场化法治化原则的前提下，因地制宜，多措并举，提高资金清偿率和返还效率，最大限度保护投资人合法权益。三是各地加快落实机构转型试点工作。目前部分地方批设网贷机构转型为区域类小贷公司，网贷机构转型为全国经营的。在依法合规前提下，各地要加快转型进度。四是加大对借款人恶意逃废债打击力度。截至2020年8月末，已有200余家网贷机构接入央行征信系统和百行征信，加快推进网贷信用信息，完善失信借款人联合处置。下一步，征信部门将和各地进一步加强配合，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩戒机制。五是研究建立互联网金融长效机制，充分总结互联网金融和网络借贷经验教训，坚决落实“金融业务一定要持牌经营”的要求，与各地共同研究建立网络借贷增量风险和非法金融业务早发现、早预警、早处置的体制机制，从源头上防范互联网金融风险。

银行业市场乱象整治工作成效显著：3年共处置不良贷款5.8万亿、压缩交叉金融类高风险资产约16万亿

“经过持续深入的乱象整治，银行业生态得到积极净化，重点领域风险化解取得突破，银行业审慎合规运行的氛围进一步稳固，乱象整治工作达到预期目标，不仅成功避免了风险隐患向金融危机演变，奠定了打赢防化金融风险攻坚战的坚实基础，也为应对各种复杂局面创造了宝贵的政策空间和回旋余地，提升了金融支持经济社会发展的能力和水平。”在9月14日召开的新闻通气会上，银保监会银行检查局副局长朱彤如是评价2017年以来的银行业市场乱象整治工作。

银行经营管理乱象得到有效遏制。具体表现为，其一，行业性重大违法违规问题基本杜绝。“萝卜章”、理财“飞单”、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题目前几乎绝迹。其二，一些苗头性问题得到及早揭示处置。其三，金融市场秩序整体向好。

重点领域风险由发散转向收敛。一是高风险影子银行持续拆解，初步呈现根本性好转势头。2017年以来，通过压缩资金空转和通道业务，三年累计压缩交叉金融类高风险资产约16万亿。今年上半年同业理财较年初压降13.6%,从根本上扭转了银行机构依靠同业资产拉动自身资产和利润快速增长的局面，资金脱实向虚问题得到坚决纠正。二是不良贷款风险持续化解。3年时间银行业共处置不良贷款5.8万亿元，超过之前8年处置额的总和。2020年上半年处置不良贷款1.06万亿元，同比增加1689亿元。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是严厉惩治金融违法犯罪行为。

服务实体经济质效不断提升。一是全力以赴支持社会经济恢复发展。出台临时性延期还本付息政策，积极推动产业链协同复工复产，截至2020年6月末，对中小微企业和外贸企业2.46万亿贷款本息实施延期，对97.1万户产业链核心企业和上下游企业融资余额达到41.8万亿元。二是推动普惠金融增量扩面降本，向实体经济合理让利。截至2020年6月末，普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增速28.4%，较各项贷款高15.3个百分点。上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年平均利率下降0.76个百分点。三是金融供给持续优化。今年前7个月制造业贷款新增1.6万亿元，超过去年全年增量，其中高技术制造业新增贷款占比近6成。四是“房住不炒”政策得到有效贯彻。

此外，银行机构合规文化持续厚植。随着金融反腐的不断深入，违法成本的不断加大，“合规创造效益”、“合规从高层做起”的理念开始深入人心。银行机构自我纠偏的自觉性有所增强。合规制度建设取得明显进展。

股权和关联交易乱象专项整治工作取得积极成效

加强公司治理监管是打好防范化解金融风险攻坚战的重要抓手，也是做好市场乱象整治工作的重要基础。近年来，银保监会紧紧把握公司治理监管在银行业保险业监管中的核心定位，持续完善公司治理规制，不断强化公司治理意识，深入开展股权和关联交易乱象专项整治工作。

在9月14日召开的新闻通气会上，据银保监会公司治理部一级巡视员邓玉梅透露，通过采取有效监管措施，在专项整治方面取得积极成效，主要包括三项工作措施。具体来看，一是补齐制度短板。近年来相继出台了《商业银行股权管理暂行办法》《保险公司关联交易管理办法》《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》等一系列规制文件。目前银行业保险业公司治理监管规制已达50余项。

二是提升公司治理监管有效性。近期发布了《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》，对银保监会全系统未来三年公司治理监管工作进行统筹安排，提升我国银行业保险业公司治理的科学性、稳健性和有效性。着力推动党的领导与公司治理有机融合，加强国有金融机构党组织切实发挥把方向、管大局、保落实的作用。组织开展银行保险机构公司治理监管评估，督促和指导机构切实提升公司治理水平。

三是开展股东股权和关联交易重点领域专项整治。以中小机构为重点，严厉整治资本不实、股权代持、股东违规干预和不当利益输送等违法违规行为。

2020年，为巩固前期专项整治成果，开展专项整治“回头看”，进一步排查“资本不实、股东不实”的违法违规行为。邓玉梅表示， 专项整治工作开展以来，陆续清退、从严处罚和公开通报了一批严重违法违规股东，监管震慑效应初步显现。

具体来看，一是稳妥开展高风险机构违规股东股权清理整治，在部分机构风险处置化解过程中，把清理违规股东股权作为重要抓手，有序清退问题股东，确保机构风险处置工作有序推进。二是对违法违规行为依法采取审慎监管措施或行政处罚，对相关责任人进行追责和处罚。2019年查处了3000多个违规问题，清理了1400多个自然人或法人代持的股东。三是通过持续集中整治，切实落实问题整改，提升资本质量及股权关系透明度，提高银行保险机构合规内控水平，增强防范化解金融风险能力。

据悉，下一步，银保监会将不断创新公司治理监管的方式和手段，提升公司治理监管的能力和水平。持续开展对银行保险机构公司治理的全面评估和专项整治工作，严格问责处罚，加强公开披露，推动问题整改。同时，加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制等。

　　银行业保险业运行平稳 主要经营与监管指标处于合理区间

在9月14日召开的新闻通气会上，银保监会统信部二级巡视员刘忠瑞表示，当前银行业保险业运行平稳、风险可控，主要经营与监管指标处于合理区间，风险抵御能力保持较强，服务实体经济力度持续加大。

资产负债平稳增长。8月末，银行业金融机构境内总资产303.6万亿元，同比增长10%。其中，各项贷款172.7万亿元，同比增长13%。银行业金融机构境内总负债278万亿元，同比增长10.1%。其中，各项存款193.9万亿元，同比增长10.8%。保险公司总资产22.3万亿元，同比增长13%。

金融服务持续加强。前8个月，银行业各项贷款增加15.2万亿元，同比多增3万亿元，信贷资金重点投向制造业、基础设施、科技创新、小微、“三农”等重点领域和薄弱环节。其中，制造业贷款增加1.8万亿元，增量较过去四年总和还多1092亿元。基础设施建设、批发零售业贷款增加2.7万亿元、1.7万亿元，同比分别多增8192亿元、7318亿元。银行保险机构新增债券投资约7万亿元，有力保障国债、地方政府专项债券发行以及企业债券融资。保险公司原保险保费收入3.3万亿元，同比增长7.1%，赔付支出8639亿元，同比增长4.2%。

经营指标总体平稳。8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较年初增加5041亿元，不良贷款率2.14%，较年初上升0.11个百分点。银行业加大不良贷款处置核销力度，前8个月共核销不良贷款7302亿元，同比多核销963亿元。目前，商业银行流动性比例58.3%、流动性覆盖率132.5%，保险公司经营活动净现金流平稳较快增长，流动性整体保持较好水平。

风险抵御能力较强。银行业加大拨备计提力度，前8个月新提取拨备1.4万亿元，同比多提取2615亿元，目前拨备余额达6.5万亿元，拨备覆盖率176.5%，具备较强的信用风险抵御能力。商业银行资本净额23.1万亿元，资本充足率14.21%；保险公司综合偿付能力充足率242.6%，核心偿付能力充足率230.4%。相关指标均保持在较高水平。

2019年度督促银行保险机构清退、赔付消费者40.92亿元

银保监会消保局局长郭武平在9月14日召开的新闻通气会上透露，为切实维护银行保险消费者合法权益，银保监会重拳出击，通过集中开展侵害消费者权益乱象整治、专项检查、投诉核查组合拳，2019年度督促银行保险机构真金白银清退、赔付消费者40.92亿元，其中通过整治消保乱象清退、赔付23.97亿元，通过现场检查清退、赔付10.7亿元，通过投诉督查整治漠视群众利益清退、赔付6.25亿元。

郭武平表示，在2019年10月-12月全国范围内开展的银行保险机构侵害消费者权益乱象整治中，通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治，主要发现了6个方面的突出问题：

一是银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务；

二是银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，加大客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题；

三是信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分；

四是个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，均致使其部分客户资金综合成本超过24%，接近30%；

五是保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容。特别是互联网领域问题多发，信息披露和风险提示不到位；

六是部分产品过于复杂使消费者无法理解，及过度收集个人信息等问题，特别是一些新型产品如手机碎屏险，航空延误险等，虽然金额小但是频率特别高，相应地纠纷也多。

“针对这些乱象，我们加大了查处力度。总体上看，机构越来越重视，通过逐一建档，严格自查自纠，取得了显著成效。”郭武平指出，同时，监管也开展消费者教育宣传，针对银行保险消费权益易受到侵害的突出领域和风险类型，开展“以案说险”等多种形式的风险提示，“目的是要广大人民群众知道，从来就没有高收益低风险的产品，也没有稳赚不赔的理财项目，保本高收益就是金融诈骗。通过强化金融消费者教育宣传工作，提升社会公众金融素养，对有效防范化解金融风险起到了基础性作用。”