广发银行遭7.22亿史上最大罚单，一招教你避开银行理财的陷阱

在普罗大众的心里，银行是和靠谱、安全画上等号的。可是近年来银行的造假事件屡屡发生，投资者的信任变成别有用心之人牟利的助力。

近日，银监会在官网上公布了4张关于广发银行的行政信息处罚表。包括对广发银行和主要涉案人员的处罚，其中对广发银行的罚款高达7.22亿元，是国内银行业史上金额最大的罚单。

2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的两家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债发生债务违约。该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但保险公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后，10多家金融机构陆续拿着兜底保函等协议，向广发银行询问并主张债权。广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保的案件也因此东窗事发，涉案金额约120亿元。

早在广发银行的处罚公告出来之前，民生银行北京分行下辖航天桥支行的特大“飞单”案，也是私刻公章，违法操作。银行造假事件频发，不仅是因为涉案人员自身为了利益不顾道德，铤而走险，还与银行体系和监管机构有关。

首先，银行内部人员使用“萝卜章”进行违法操作，而且涉案金额巨大，却能够瞒天过海。这说明银行的内控是有问题的，广发银行的违规担保案件，是其他机构来主张债权的时候发现的。

而民生银行的案件浮出水面则有两种说法，一是民生银行在兑付某客户商业票据的时候，发现了“萝卜章”，继而发现了这个特大“飞单”案。但也有一种说法是，最先发现“飞单”的，是一名投资者，该投资者通过理财登记编号进行查询，发现自己买的理财是假的，所以选择报警。

如果客户没有去兑换票据或者说投资者没有查询理财登记编号，是不是现在涉案人员还在逍遥法外。不管是哪一种说法，都足以表明，民生银行的内控有重大漏洞。

无论是民生银行还是广发银行，对于分支机构都存在多头管理，多重管理确实能够有效防止上下勾结，但也因此衍生出一些“三不管地带”。因此，对于责任的划分，应当更加明确。各银行的当务之急是解决印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱的问题。

除了银行的内控出现漏洞以外，在这两起事件中，监管机构也没有起到应有的监管作用。都是事后重罚，但没能及早发现问题。这次对广发银行的天价罚款也是为了杀一儆百，未来强监管会成为趋势。

银行加强内控、监管部门加强监管，会让行业规范到什么程度，我们不得而知。但只要诱惑足够大，难保不会再有下一个银行工作人员私刻“萝卜章”。

银行出内鬼实在是防不胜防，以往只要购买渠道合规、合同上的内容正常、章是银行的，我们就普遍认为该理财是真的银行理财。但是这两次银行违规操作告诉我们，银行的工作人员也会变着法坑我们，合同可以是伪造的，章也可能是私刻的。

尽管如此，我们依然能够逃出“萝卜章”的魔爪。坊间传说的那个投资者发现自己买到假理财的方法就是通过查询理财登记编号，我们也完全可以效仿。

中国银监会在2014年发布了文件（《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》），文件规定：银行业金融机构发售客户理财产品时，须在宣传销售文本中公布所售产品在‘全国银行业理财信息登记系统’的登记编码，客户可根据这个登记编码在“中国理财网（www.chinawealth.com.cn)上查询该产品信息。没有在理财系统进行报告和登记的银行理财产品一律不得对客户发售。

我们有身份证号，银行理财产品有登记编码。如果中国理财网上查不着，那这个产品就一定不是真正的银行理财。