民生银行信用卡活卡率领跑业内

截至2016年10月底，民生银行累计发行信用卡近3000万张，交易额超过1万亿元，取现额达1200亿元，累计账户激活率达75.8%。而中国银行业协会统计的数据显示，截至2015年底，我国信用卡的平均活卡率为67.9%。一部分银行的信用卡活卡率仅为50%。

各家银行统计活卡率的口径不同，民生银行以3个月内账户有交易作为活卡标准，而一些商业银行将6个月内信用卡账户有交易的账户均纳入活卡计算。即便如此，民生银行信用卡活卡率依旧高出行业均值近8个百分点，领跑国内同业，在国际上也处于领先位置。

个性化产品创新助力“弯道超车”

民生银行于2005年正式发卡，单从发卡时间来看，民生银行信用卡发卡时间较短，至今仅11年。然而，从2008年开始，民生银行信用卡中心实现了“经营三年盈利”，打破了“信用卡五年才能盈利”的规律，成为我国最快实现信用卡盈利的发卡机构。

对于“弯道超车”的秘诀，我认为，核心在于创新，提高信用卡的服务水平，就是要加快银行卡产品和服务的创新，同时要与当下互联网的发展趋势相结合。只有真正了解目标客群的潜在需求，提高信用卡的服务水平，才能保持信用卡账户的高活跃度。

目前，民生银行信用卡已形成了丰富的产品体系。

自2013年以来，民生银行信用卡中心观察到国内经济对刺激消费的迫切需求，为充分发挥信用卡作为无抵押、无担保小额消费信贷工具的优势，陆续推出了民生留学生多币种信用卡、民生车车信用卡等100多种信用卡产品，“切”准了目标客群的“脉”。

针对有车族推出的民生车车信用卡的权益本来就有“1元洗车”、“1元停车”等全面而实惠的设计，经过2015年权益升级后，我们将返现比例提高至5%、8%、15%和100%四个等级，几乎达到目前同业返还标准的4倍。同时，持卡人只要满足当月加油金返还消费门槛，次月即可获赠2～4次1元洗车优惠。

2016年，民生银行信用卡中心在广受女性群体喜爱的民生女人花信用卡突破100万用户的基础上，重新设计与提升对女性的增值服务，以全新面貌推出新卡。民生银行为此准备了诸多重磅好礼：首次申请民生女人花信用卡的主卡持卡人，激活即可免费领取千元新花绽放礼包;每月消费满3笔99元，每月均可获赠30～120元不等的面膜金，可直接于屈臣氏、京东等合作平台兑领面膜券。

2016年，民生银行还为所有持卡人提供了万人宝岛游、欧洲澳洲游、境外刷卡返现等丰厚的增值服务，同时与全国各区域有影响力的品牌合作大力开展特惠业务，开发出一系列全国性和区域性特惠项目。

上述举措都以普通中产阶级持卡人的需求为切入点，在给持卡人提供更加方便的支付方式之外，极大地提升了其生活品质。

作为零售金融产品，民生信用卡同样为民营企业家、小微业主提供卓越服务。民生通宝分期信用卡等消贷类卡片不仅为他们提供优质的消费信贷，而且为其赠送了全国50家三甲医院预约挂号体检及专家门诊等健康管理权益。

筑牢全流程管理系统严密把控风险

近两年来，国内信用卡行业承受了一定的风险压力。一方面，作为我国消费经济的晴雨表，信用卡行业明显受到经济下行的影响。另一方面，当前我国信用卡市场仍有大量恶意诈骗案发生。恶意欠款、不讲信用造成信用卡整个行业的不良率上升。中国银行业协会相关负责人此前披露，2015年，我国信用卡诈骗案件超过5万件，信用卡诈骗案件数量已经占到了全部经济案件的1/4。

健全的风险管理体系是信用卡业务健康发展的重要前提和保障。民生银行信用卡中心通过运用科技手段，依托各类风险管理系统工具，不断提升风险管理系统功能，开发优化风险管理模型，逐步构建了涵盖贷前、贷中、贷后的全流程风险管理科技系统。

 这套全流程风险管理系统以数据作为核心，与民生信用卡数据分析系统互相配合，实现了从客群选择、申请审核、额度管理、贷后风险控制等各个环节的数据控制，每年防范诈骗交易5万笔，为持卡人挽回上亿元损失，并获得《亚洲银行家》颁发的“最佳科技实践奖”等多项荣誉。

在贷前审批阶段，民生银行通过运用征信审批系统，实现评分模型部署、审批决策以及额度授信;

在贷中交易监控中，民生银行通过依托交易欺诈侦测系统、商户收单欺诈侦测系统实现7×24实时监控持卡人以及特约商户的交易情况，对报警交易进行审查，及时拦截风险交易资金，降低欺诈交易损失;

在贷后管理阶段，民生银行通过账户管理系统实现客户额度的升降级管理、早期风险预警以及催收决策管理。

搭“互联网+”快车升级服务效率

在“互联网+”的浪潮下，利用互联网渠道提高金融服务效率，也成为民生银行信用卡中心的重要探索方向。

民生银行信用卡中心通过与各家征信机构联网查询，将接收消费者申请到核定信用卡贷款额度的平均间隔时间从早先的10天缩至目前的50秒;通过升级信用卡中心网站、网上银行、手机银行、微信银行运营模式，从互联网渠道申领信用卡的客户数量在全年新增客户中的占比稳步升至20%，营销成本降至网点和其他渠道营销成本的57%;持卡人利用互联网渠道还款笔数在全部还款笔数中的占比，从2010年的13%上升到2015年的70%。

在不断升级服务平台的同时，民生银行信用卡中心紧跟用户消费习惯及金融渠道使用习惯的变化，积极利用互联网前沿技术，大力开展移动支付创新。

2015年以来，我们积极打造自主建设“新e付”创新支付品牌，并联合中国银联等20余家金融机构共同推出“云闪付”移动支付新品牌，共同开拓移动支付市场。继首批上线ApplePay、SamsungPay、HuaweiPay后，民生信用卡现已成功覆盖所有主流手机品牌移动支付业务。

民生银行一方面不断推出各种Pay产品，另一方面不断与线下商户合作开展专享优惠，培养客户手机支付习惯。截至2016年8月，民生银行信用卡移动支付交易额已超过50亿元，ApplePay笔均交易额达600元，高居同业首位。2016年以来，民生银行网络申请进件已超过500万件。

此外，通过与多家支付公司联网，民生银行信用卡互联网交易笔数在信用卡交易笔数中的占比从2010年的2%逐步提升到2015年的39%;通过与航空、超市、商户等各类商业企业联网结算，将最初的系统批量处理交易、资金数日到账模式升级为现在的系统实时结算、资金实时到账模式;通过与电信企业联网运行，使提醒短信能够在刷卡交易和账户资金变动后几秒钟内到达持卡人手机，大幅提高了反欺诈交易的效率。

未来，随着我国经济结构转型升级，在消费金融战略的引领下，民生银行信用卡中心将继续做好客户的增值服务，不断完善产品体系，进一步提高活卡率，为客户带来更好的用卡体验。

 

（通讯员 王寒 俞正林）