洪崎：如何打好传统银行的转型之战

民生银行作为传统金融机构的代表，对于传统金融和新金融的融合有着深刻的理解和实践。事实上，作为以产品创新为特色的银行，民生银行对新金融的认识相对比较早。

    2014年上半年，民生银行第一个扛起直销银行的大旗。目前，民生银行的直销银行客户将近500万，总体规模近500亿元，在直销银行领域处于全国领先地位。

 发展三年之后，我们不应该再把传统银行和新金融对立起来，其实金融业本质上就是具有金融功能的信息产业，而从技术层面来看新经济、新金融，无非也就是由互联网、云计算等技术支撑起来的大数据产业。

互联网和物联网、大数据、云计算的平台化和智能化，将是金融业发展的整体趋势。当前传出的很多所谓颠覆性技术，实际上发展和应用也不会太快，但不能因此轻视一些当下看来前景不明的新技术，一旦其节点、临界点得以突破，例如政策层面、数据层面和技术层面的关键问题得以解决，技术革新就将带来金融行业的突飞猛进，因而我们现在要积极拥抱新金融、新技术。

 为此，民生银行做出了一个整体布局。

民生银行依托互联网搭建起一个架构，分为了零售业务、小微企业业务、金融市场业务三个层面，并在此基础上追求银行业务整体数字化，把传统银行的“行业+互联网”布局逐步从线下向线上转化，最终实现“互联网+”。

在这三个层面中，“互联网+”一定要单独提出来，否则如果将其与传统银行混在一块，其理念、机制、体系上均不匹配。民生银行将 “互联网+”单提出来就是为了推进传统业务的数字化、信息化，进行“传统银行+互联网”的改造。

具体应用上，首先是零售业务。直销银行逐步成为了全面服务零售客户的一个线上生态链，包含了银行、证券、信托、保险等内容。

其次是小微企业业务。民生银行是最早铺开小微业务且相对较有影响力的银行。早在2013年，民生银行就已拥有4000多亿元小微企业贷款，户均贷款额度为170万。如今，我们一方面通过大数据和互联网来获取小微客户，客户增速很快但户均贷款额度并未增长，另一方面用大数据和互联网来分散风险，加强风控。

当前，民生银行正在与一些物联网和区块链公司合作，将这些技术做一些开源应用。比如，在票据和国际业务方面进行内部测试，逐渐建立、熟悉和应用这些技术，并搭建起自己的技术团队。未来，银行必须要往科技公司的方向发展，因而民生银行正在培养自己的科技人才和大数据人才，以及熟悉新技术的工程师。

传统银行的转型势在必行，只是转型方向不能走偏。首要一点，应该以互联网为平台、云端大数据为动力、智能化为方向；然后是如何把握理念、方式和节奏的问题，与互联网的本质充分结合，否则体制机制上的变革都很难。

最后，银行转型的重点在于大数据的应用。

对于传统银行而言，金融要解决三个问题：第一是客户识别；第二是低成本营销；第三是风险控制。这其中，大数据是使银行变聪明的重要手段，即云端技术、大数据技术是解决这三大问题的根本。

基于此，民生银行做了一些个性化改造，打造出平台化模式，将客户经理、产品经理、风险经理构成一个项目组，以项目组来围绕前端客户给出个性化服务，并由后端的大数据技术提供支持，由此来又快又准的为客户定制服务，实现传统银行体系上的改造。